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贡井区小额担保贷款实施办法

贡井区小额担保贷款实施办法


贡井区小额担保贷款实施办法

第一章    总 则

第一条  为贯彻落实党中央、国务院促进再就业的扶持政策,鼓励和扶持有创业愿望和创业能力的城镇劳动者和进城就业创业的农村劳动者自谋职业、自主创业、合伙经营和组织起来就业。进一步规范小额担保贷款管理,依据自贡市人民政府办公室《转发人行市中心支行市财政局市劳动保障局关于进一步改进小额担保贷款推动创业促就业的意见的通知》(自府办函[2009]76号)的有关要求,结合我区实际,制定本实施办法。

第二条  小额担保贷款是指银行发放、担保人提供担保,专项用于支持有创业愿望和创业能力的城镇劳动者和进城创业的农村劳动者再就业的贷款。

第三条  小额担保贷款实行自愿申请、严格审批、按月付息、到期还本的原则和分级管理、分级负责、风险共担的责任分担机制。

第四条  小额担保贷款管理实行自愿申请,社区(村)推荐,乡镇初审,就业部门项目评审,财政、劳动保障部门审核,分级负责,统一审批,自贡长城投资有限公司(以下简称长投公司”)担保,自贡商业银行贡井支行审定发放贷款的管理模式。

第二章    贷款的对象、条件、用途

第五条  小额担保贷款的对象必须是本区常住户口,在法定劳动年龄内,独立承担民事责任,有创业愿望和创业能力的城镇劳动者和进城就业创业的农村劳动者。

劳动密集型小企业的贷款按本办法第二十六条的相关规定执行。

第六条  申请小额担保贷款符合贷款条件的人员或其合伙经营实体,必须经工商部门注册;有固定的经营场所和一定的自有资本金;其从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规和政策;具备还贷能力,信用良好,近期(三个月)无不良记录,当期无不良贷款余额。

小额担保贷款只能用作借贷人个人自谋职业、自主创业或其合伙经营实体的开办经费或流动资金,不能用于与申请贷款项目无关的消费或投资以及国家法律法规明确规定禁止的用途。

 

第三章    贷款的申请、推荐、审核、发

第七条  贷款申请。贷款申请人向本人居住地社区或村提出书面借款申请,提供所需资料,填写《贡井区小额担保贷款申请审批表》。

第八条  贷款推荐、审核。

审核程序是:贷款申请人提出书面申请后,经社区或村调查初审、乡镇人民政府或街道办事处签章复核、区就业服务管理部门进行项目评审,区财政、区劳动保障部门审核。

审批权限是:5万元及以下的由区小额担保贷款协调小组办公室负责审核;5万元以上至50万元,由区小额担保贷款协调小组组长负责审核;50万元以上由区小额担保贷款协调小组会议负责审核、担保机构担保后、由自贡商业银行贡井支行审批发放贷款。

第九条  贷款发放。自贡商业银行贡井支行审批同意放贷后,与贷款人签订《贷款合同》,办理贷款发放手续,将贷款数额一次存入贷款人在自贡商业银行贡井支行开立的活期储蓄存折或银行帐户,在小额担保贷款回收率低于80%,商业银行可暂停小额担保贷款发放业务。

 

第四章    贷款的额度、期限、利率与贴息

第十条  符合申请小额担保贷款条件的人员,根据经营项目和实际情况,其贷款额度原则上掌握在5万元以内,贷款期限最长不超过2年。贷款到期后,可展期1次(展期不贴息),展期期限不超过1年。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的,可适当扩大贷款规模。

第十一条  小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定,并可在贷款基准利率基础上上浮3个百分点。其中:微利项目增加的利息由中央财政据实全额负担。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整,均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

第十二条  对持《再就业优惠证》的下岗失业人员、持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人申请小额担保贷款并从事微利项目的,由财政据实全额贴息(展期和逾期不予贴息);对持有《失业证》或《就业失业登记证》的高校毕业生和城镇其他登记失业人员以及进城创业的农村劳动者申请小额担保贷款并从事微利项目的,由中央财政全额贴息(展期和逾期不予贴息),微利项目按银发[2002]394号文件是指下岗失业人员在社区、街道等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目,具体包括:

家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务等。

 

第五章    贷款的催收、偿还、代偿和追偿

第十三条  小额担保贷款,贷款人应在贷款到期日前一周内一次性足额还清所贷的小额担保贷款的本金和利息。

第十四条  贷款到期前,自贡商业银行贡井支行应将《贷款到期提示通知书》提前30日交区就业服务管理部门,就业服务管理部门逐级转送到社区或村,由社区或村向贷款人送达,并取回回执;贷款到期后,贷款人没能归还贷款的,自贡商业银行贡井支行应在贷款到期后10天内通知长投公司,长投公司和自贡商业银行贡井支行双方采取及时、有效的措施进行追偿,并及时向对方通报追偿的相关情况。

第十五条  自贡商业银行贡井支行应在每月底定期将还款情况反馈给区就业服务管理部门,就业服务管理部门应将银行反馈的情况逐级通报到街道或乡镇、社区或村。

第十六条  对贷款到期后90天内,贷款人仍没能还清本息的,自贡商业银行贡井支行即向长投公司提供该笔贷款的处理意见。长投公司自收到自贡商业银行贡井支行的处理意见之日起10个工作日内,即对该笔贷款的情况进行审查、核实,并将相关情况及时通报自贡商业银行贡井支行,按照规定程序进行代位清偿。代位清偿后,长投公司和区就业服务管理部门组织开展对贷款人的追偿。经追偿后无法收回确已形成呆坏帐的贷款,经审查认定后,按本办法二十九条的规定予以损失弥补。

第六章    贷款担保

第十七条  我区小额担保贷款担保基金将根据财力和属地贷款需求确定规模,担保基金初始规模为100万元,担保基金由区财政局负责筹集,并制定相应的小额担保贷款担保基金筹集管理办法。

第十八条  长投公司作为我区小额担保贷款的担保机构,受区财政局委托,对小额担保贷款担保基金进行管理和监督。长投公司在自贡商业银行贡井支行开立小额担保贷款担保基金专户。担保基金足额存入专户,实行独立核算,封闭运行。任何单位和个人不得随意侵占、挪用和处置担保基金。

第十九条  长投公司以专户储存在自贡商业银行贡井支行的小额贷款担保基金为质权,与自贡商业银行贡井支行一次性签订担保合同。小额担保贷款余额不得超过贷款担保基金银行存款余额的五倍。

第二十条  小额担保贷款申请人申请贷款时,必须提供反担保,第三方保证人为自贡市范围内党政机关、事业单位中有固定工资收入的在职人员。并提供反担保的有关证明资料。

(一)以抵押、质押形式进行反担保的,应提供抵、质押物清单和有权处理人同意抵、质押的证明和抵押物所有权或使用权证明书,质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明等。

(二)以第三信誉保证形式进行反担保的,应提供第三方保证人的《反担保人基本情况及所在单位情况证明》和第三方保证人有效身份证明及《第三方信用反担保承诺书》。

(三)以第三方保证形式进行担保贷款的,借款人到期未归还贷款,将按照其《反担保承诺书》中的约定,对担保人追究相关法律责任。

第二十一条  担保审批。长投公司在进行贷款审查时,应重点审查反担保资料的条件,并在5个工作日内提出是否同意担保的审定意见。

 

第七章  合同的变更、解除及违约处置

第二十二条  合同变更。小额担保贷款的借款合同签订后,银行根据相关政策、业务管理的需要必须变更合同内容或解除合同,应以书面形式提前一个月通知借款人;如借款人有充分理由提出变更合同内容或解除合同,应提前一个月向银行提出书面申请,填写《个人贷款申请表》(由银行提供)。借款人可以提出缩短贷款期限、延长贷款期限、变更还款方式、委托扣款账户变更等合同变更内容。在双方未达成变更合同或解除合同的书面协议之前,原合同继续有效。

第二十三条  借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的,依据法律规定,应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其财产代管人在借款人财产范围内继续履行借款合同。

第二十四条  出现下列情况时,银行、社区(村)和就业部门应及时采取相应的债权保护措施:

(一)借款人发生与借款合同所约定的违约行为;

(二)借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡,且借款人无继承人、财产代管人或继承人、财产代管人拒绝、怠于履行借款合同的;

债权保护措施可以是下列一种或几种:

(一)限期纠正违约行为,收取违约金;

(二)从借款申请人账户中直接扣款,偿还贷款本息;

(三)解除合同,并提前收回已发放的贷款;

(四)追加或提供新的担保等;

(五)依法可采取的其他必要措施。

第二十五条  在贷后管理中如发现借款人存在下列表明不能履行借款合同的行为,应停止向其发放尚未支用的贷款额度,必要时应依合同约定解除借款合同、提前收回已发放贷款本息:

(一)转移个人资产,以逃避债务;

(二)卷入或即将卷入重大的诉讼、仲裁程序及其它法律纠纷;

(三)未履行银行的债务;

(四)有其他拖欠债务的行为;

(五)拒绝或阻挠社区(村)、就业服务管理机构和自贡商业银行贡井支行监督检查的;

(六)借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化;

(七)足以影响借款人债务清偿能力的其它情形。

 

第八章劳动密集型小企业的小额担保贷款

第二十六条   劳动密集型小企业的小额担保贷款

(一)对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%(超过100人的企业达到15%)以上,并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业,可根据企业实际招用人数合理确定小额担保贷款额度,最高不超过人民币200万元,贷款期限不超过2年。

(二)劳动密集型小企业的认定按市财政局、人行市中心支行、市劳动和社会保障局《转发财政部中国人民银行劳动和社会保障部关于推进下岗失业人员小额贷款工作财政支持政策具体实施意见的通知》(自财建〔2004614号)的规定办理。

(三)对劳动密集型小企业小额担保贷款的贴息政策

对符合上述条件的劳动密集型小企业发放的小额担保贷款,根据川财金由财〔200934号文件精神,由财政给予50%的贴息。经办银行手续费补贴、呆坏帐损失补贴等仍按现行政策执行。

(三)鼓励利用担保基金为符合条件的劳动密集型小企业提供贷款担保服务。

 

第九章   贷款管理

第二十七条  为了加强管理,确保小额担保贷款工作顺利推进,提高资金运作效率,我区建立小额担保贷款协调工作组。由区政府分管区长任组长,区政府办主任,区劳动保障局局长任副组长,区财政局分管局长、区劳动保障局纪检组长、区就业服务管理局局长、自贡商业银行贡井支行行长为成员。协调工作组办公室设在区劳动保障局,负责日常工作,区劳动保障局局长兼任办公室主任,区劳动保障局纪检组长、区财政局分管局长、区就业服务管理局局长兼任办公室副主任。

第二十八条  明确各相关职能部门职责。

(一)区财政部门负责制定小额担保贷款担保基金管理办法;负责小额担保贷款担保基金筹集;负责小额担保贷款财政贴息和补贴审核,及时拨付贴息和补贴资金;监督担保基金使用管理和小额担保贷款发放管理情况;参与制定小额担保贷款相关政策和制度。

(二)区劳动就业部门负责对小额担保